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  "title": "집값 고점에 받은 40년 주담대, 10년 갚아도 원금 87.5%는 남는다니 어쩌나",
  "slug": "mortgage-payments-rise-principal-barely-falls",
  "summary": "2021년 10월 주택담보대출 5억 원을 40년 만기로 빌렸다면, 5년을 갚아도 원금의 약 93%가 남는다. 이후 금리가 연 3%에서 5%로 오르면 월 납입액은 약 179만 원에서 235만 원으로 늘지만, 다시 5년을 갚아도 원금의 약 87.5%가 남는다.",
  "body": "# 앞으로 5년, 월 납입액은 늘어도 원금은 더 조금 줄어든다\r\n\r\n2021년 10월, 집값이 고점에 이르렀을 때 집을 샀다고 해보자. 주택담보대출로 5억 원을 빌렸다. 처음 5년은 금리가 고정되고, 원리금은 40년에 걸쳐 갚는 조건이었다. 매달 낼 돈을 계산해 봤을 때는 감당할 만했다. 5년 뒤 금리가 바뀌는 날은 멀게 느껴졌을 것이다.\r\n\r\n대출금리가 연 3%였다면 월 상환액은 약 179만 원이다. 2021년 10월부터 2026년 10월까지 5년 동안 약 1억 739만 원을 낸다. 그러나 그중 원금을 갚는 데 쓰인 돈은 약 3,490만 원이다. **5년을 갚은 2026년 10월에도 처음 빌린 5억 원의 약 93%, 즉 4억 6,510만 원이 남는다.**\r\n\r\n이때 금리가 연 5%로 바뀌고 남은 35년에 걸쳐 원리금을 다시 계산한다고 해보자. 월 상환액은 약 235만 원으로 늘어난다. 이전보다 매달 약 56만 원, 1년이면 약 669만 원을 더 내야 한다.\r\n\r\n더 내는 만큼 원금도 빨리 줄어들까. 금리 변경 후 첫 달 납입액 약 235만 원 가운데 이자는 약 194만 원이다. 원금을 갚는 데 쓰이는 돈은 약 41만 원이다. 납입액은 크게 늘었지만, 아직 많이 남아 있는 원금에 높아진 금리가 적용되면서 돈의 대부분이 이자로 나간다.\r\n\r\n시간이 흐르면 잔액이 조금씩 줄어 이자도 감소한다. 그만큼 원금 상환액은 증가한다. 그래도 금리 변경 후 첫 1년간 줄어드는 원금은 약 503만 원이다. 다섯 번째 해에 줄어드는 원금도 약 614만 원이다.\r\n\r\n2026년 10월부터 2031년 10월까지 두 번째 5년 동안 내는 돈은 모두 약 1억 4,084만 원이다. 첫 5년보다 약 3,344만 원을 더 내지만, 이 기간에 줄어드는 원금은 약 2,784만 원이다. 오히려 첫 5년간 갚은 원금 약 3,490만 원보다 적다.\r\n\r\n**2026년 10월에는 원금의 약 93%가 남는다. 월 납입액을 올려 다시 5년을 갚은 2031년 10월에도 약 87.5%가 남는다.** 대출을 받은 지 10년이 지나도록 최초 대출금 5억 원 가운데 약 4억 3,726만 원을 여전히 갚아야 하는 것이다.\r\n\r\n이는 첫 5년간 연 3%, 이후 5년간 연 5%가 적용된다는 계산상의 사례다. 실제 상환액과 잔액은 대출 약정과 금리 변경 방식에 따라 달라진다. 다만 긴 만기로 빌린 큰 원금이 남아 있는 상태에서 금리가 오르면 어떤 일이 벌어지는지는 분명하다. **매달 더 많은 돈을 내면서도, 다음 5년 동안 갚는 원금은 지난 5년보다 적을 수 있다.**\r\n\r\n금리 변경을 앞두고 확인할 숫자는 새 월 상환액 하나가 아니다. 그 돈 가운데 이자가 얼마인지, 앞으로 5년을 더 갚으면 원금이 얼마 남는지까지 계산해 봐야 한다. 5년 전 집을 살 때 정한 대출 기간이 앞으로의 가계 지출에 어떤 영향을 주는지, 그제야 구체적인 숫자로 드러난다.",
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  "published_at": "2026-09-28T04:46:54+00:00",
  "updated_at": "2026-09-28T04:49:40.979039+00:00",
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